Les outils pour combattre la fraude en ligne

Sips met à la disposition du commerçant un ensemble d’outils de lutte contre la fraude qui lui permettront de mieux apprécier les risques associés à une transaction donnée.

Ces outils, appelés contrôles complémentaires peuvent pour la plupart être paramétrés de deux façons :

• En mode pré-autorisation, le contrôle a un caractère décisif. Si pour une transaction donnée le contrôle est positif, la transaction sera envoyée pour demande d’autorisation. Si le contrôle est négatif, la transaction sera refusée et ne passera pas en demande d’autorisation.
• En mode post-autorisation, le contrôle a un caractère simplement informatif. La demande d’autorisation sera effectuée avant le contrôle complémentaire. Si la réponse à la demande d’autorisation est correcte, le contrôle complémentaire sera lancé mais ne fera pas blocage au bon déroulement de la transaction en cas de contrôle négatif.

Les contrôles peuvent avoir plusieurs objectifs :

1/ Localiser le client géographiquement

• Le contrôle du pays d’origine des cartes
  Ce contrôle permet à un commerçant :
  » En pré-autorisation, de refuser les cartes bancaires émises par un établissement financier établi à l’étranger
  » En post-autorisation, d’obtenir une information quant à la nationalité d’une carte. Le commerçant est informé en temps réel si la carte est originaire d’un pays prédéterminé ou si elle est étrangère à ce pays. A posteriori, dans le reporting quotidien des transactions, il est informé du pays d’émission de la carte.
  
  Ce contrôle complémentaire est souvent utilisé dans les solutions de scoring qui mettent en rapport la nationalité d’une carte avec le pays de destination d’un bien commandé sur le site commerçant.
• Le repérage du pays de l’adresse IP du client
  Ce contrôle permet au commerçant de récupérer le pays associé à l'adresse IP du fournisseur d'accès de l'internaute. Cette fonction se base sur l'adresse IP de l'appelant.
• Combinaison des contrôles pays de la carte et de l’adresse IP
  Sips propose également un contrôle comparant le pays d’émission de la carte du client avec le pays de l’adresse IP utilisée. Le commerçant peut demander au serveur SIPS de l’alerter lorsque les pays ne correspondent pas.

2/ Contrôler l’activité de la carte du client : le contrôle d’en-cours carte

Ce contrôle permet à un commerçant d’être informé (en post-autorisation) ou de limiter (en pré-autorisation) soit le montant maximal d’un achat sur une boutique soit le nombre ou le montant total des achats réalisés avec un même numéro de carte sur une ou plusieurs boutiques SIPS et sur une période donnée.

Ainsi, le commerçant définit obligatoirement une période glissante de X jours sur laquelle le contrôle est effectué, ainsi que : soit un nombre soit un montant maximal d’achats sur cette période.

Ce contrôle est également un complément idéal des solutions de scoring qui affectent un risque plus important à un client inconnu ayant déjà réalisé une ou plusieurs transactions sur une très courte période.

3/ Contrôler la présence de cartes dans des listes positives

• Le contrôle en liste grise commerçant
  SIPS permet au commerçant de créer et gérer sa propre liste grise de numéros de cartes à risque. Via l’interface Office Client, le commerçant peut ajouter et gérer des numéros de cartes correspondant à des clients avec lesquels il aurait eu par le passé des difficultés de paiement.
  Le commerçant peut affecter à chaque numéro de carte inscrit dans sa liste un motif particulier (client douteux, impayé, etc).
  Ce contrôle sera donc utilisé par les commerçants qui souhaitent s’assurer que la carte utilisée par l’acheteur n’est pas référencée dans une liste des cartes indésirables appelée liste grise des cartes.
• Le contrôle en liste noire OPPOTOTA
  Le fichier OPPOTOTA (Opposition Totale) est le fichier de toutes les cartes françaises et étrangères en opposition déclarées par les réseaux (CB, Visa et Mastercard). Il y a plus de 5 millions de cartes en opposition répertoriées. Le fichier Oppotota est mis à jour à 14 reprises au cours d’une journée.
  Ce contrôle permet au commerçant de décider d'honorer ou non une prestation payée par un porteur d’une carte en opposition.
  Le commerçant peut demander à ce que ce contrôle soit réalisé à chaque validation de transaction. En cas de débit à l’expédition, la validation peut intervenir plusieurs jours après la demande d’autorisation ; le risque que la carte du porteur ait fait l’objet d’une mise en opposition est donc plus élevé. Ce contrôle permettra donc au commerçant de limiter les risques d’un débit sur une carte perdue ou volée.

4/ Connaître les propriétés de la carte

• Les caractéristiques de la carte bancaire
  Cette information permet au commerçant de récupérer des caractéristiques de la carte bancaire utilisée pour le paiement. Elle n’est valable que pour les cartes CB, Visa et Mastercard.
  Les caractéristiques renvoyées sont :
  » le nom de la banque émettrice
  » le code pays de la banque émettrice (code iso alphabétique 3166)
  » le code produit (par exemple Visa Gold, Mastercard Corporate Card)
• Détection des e-Cartes Bleues
  La e-Carte Bleue, la carte virtuelle dynamique proposée par la SAS Carte Bleue via ses membres, établissements bancaires Français, permet à un porteur de carte de générer de manière dynamique un numéro de carte pour chaque achat effectué à distance. Le numéro de carte généré par son établissement bancaire lui permet ainsi de faire un achat pour un montant donné et chez un seul commerçant.
  Ces cartes ne permettant pas (ou rarement) à un commerçant de débiter plusieurs fois son client (en mode abonnement ou paiement en plusieurs fois avec un différé important), le commerçant peut souhaiter en être informé. Le commerçant peut également souhaiter être informé de (ou refuser) l’utilisation d’une e-carte lorsqu’il propose un paiement à distance avec retrait en magasin/guichet sur présentation de la carte utilisée sur internet (le client n’ayant qu’un numéro et non une carte).
  Ce contrôle permet ainsi au commerçant de proposer à son client un moyen de paiement alternatif ou de l’informer des limites en cas de paiement par e-Carte Bleue (pas d’abonnement possible par exemple).
• Détection des cartes à autorisation systématique
  La CAS (Carte à Autorisation Systématique) est une carte devant faire l’objet d’une demande d’autorisation, quels que soient le montant de la transaction et le canal de vente (paiement de proximité ou à distance). La demande d’autorisation permet pour ces cartes de vérifier la provision disponible sur le compte de dépôt du client afin d’en vérifier la solvabilité.
  La détection des CAS (parmi lesquelles les cartes Electron, Maestro ainsi que les cartes cadeau) permet ainsi au commerçant de mieux cerner la qualité de l’acheteur.